گفتگو با مدیر بیمه های زندگی سامان

به نقل از بیمه آنلاین هاشم برزگر صدیق، مدیر بیمه‌های عمر و اندوخته‌ساز بیمه سامان، در این گفت‌وگو هم مهم‌ترین دستاوردها و برنامه‌های بیمه سامان را در حوزه بیمه‌های عمر تشریح می‌کند و هم از ضعف‌های رشته‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در کشور می‌گوید:

به باور برزگر، همه برنامه‌های توسعه‌ای در حوزه بیمه‌های عمر باید پیش از هر چیز بر اساس حفظ منافع دوجانبه طرفین (بیمه‌گذار و بیمه‌گر) در یک «رابطه بلندمدت» که شاخصه اصلی بیمه‌نامه‌های عمر است، تدوین شود. البته او تاکید دارد که شرکت بیمه سامان به این مساله توجه ویژه دارد؛ چنان که بیش‌ترین سهم بیمه‌گذاران عمر این شرکت مربوط به سبد سرمایه‌گذاری پرریسک است.

سهم درصدی ِ حق بیمه تولیدی بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در کل پرتفوی شرکت بیمه سامان چقدر ‌است؟ جایگاه و رتبه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری نسبت به دیگر رشته‌های بیمه‌ای از نظر حق بیمه تولیدی در بیمه سامان چیست؟

سهم درصدی رشته عمر و تشکیل سرمایه در 9 ماه منتهی به 31 آذرماه 91 از حق بیمه وصولی در شرکت بیمه سامان 22 درصد بوده و از نظر رتبه جایگاه دوم را به خود اختصاص داده است.

شما در حوزه مسئولیت خود چه اقداماتی به‌منظور گسترش بیمه‌های عمر و زندگی صورت داده‌اید؟

برای پاسخ به این سوال لازم است موضوع از دو جنبه بررسی شود:

الف: فروش بیمه‌نامه‌های جدید: شرکت بیمه سامان با ارایه محصولاتی متناسب با نیاز روز جامعه موجب افزایش شتاب گسترش بیمه‌های زندگی در بازار بیمه گردیده و بالاتر بودن نرخ رشد بیمه سامان از متوسط رشد اعلام شده توسط مراجع ذیصلاح در حوزه بیمه‌های زندگی خود اثبات‌کننده این موضوع است. در ضمن برنامه‌ریزی‌های انجام گرفته از سوی این شرکت به‌منظور ایجاد کانال‌های فروش جدید و توسعه کانال‌های فروش موجود، همچنین توسعه محصولات، باعث خواهد شد در آینده‌ای نزدیک شاهد افزایش بیش از پیش نرخ رشد نفوذ بازار بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه سامان در بازار باشیم.

ب: نگهداری بیمه‌نامه‌های قدیمی: همان‌گونه که اطلاع دارید بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه بیمه‌های بلندمدتی هستند و در نتیجه، ایجاد و توسعه سازوکارهایی به‌منظور نگهداری بیمه‌های فروش‌رفته در زمره الزامات شرکت‌های فعال در این حوزه قرار گرفته است. شرکت بیمه سامان نیز با ایجاد سازوکارهایی نظیر پیگیری و وصول اقساط، واحد ارتباط با مشتریان، مبتنی بر روش‌ها و ابزارهای نوین در این خصوص گام‌های موثری برداشته است.

آیا افزایش نرخ تورم و نوسانات ارزی تاثیری در روند حرکتی بیمه سامان در این حوزه داشته است؟

برای پاسخ به این سوال در ابتدا لازم است توضیحی درباره محصول عمر و تشکیل سرمایه سامان ارایه کنم. همان‌طور که اطلاع دارید در محصول عمر و تشکیل سرمایه سامان بیمه‌گذاران می‌توانند به تناسب نیاز خود انتخاب کنند که وجوه حاصله از حق بیمه‌های آن‌ها در یکی از سبدهای پرریسک، ریسک متوسط و کم‌ریسک سرمایه‌گذاری شود و متناسب با نرخ بازده هر یک از صندوق‌ها، مشارکت در منافع حاصله نیز به بیمه‌گذاران پرداخت می‌شود. بالاترین نرخ مربوط به مشارکت در منافع طی سال‌های گذشته مربوط به سبد پرریسک بوده و در نتیجه افزایش نرخ تورم باعث شده تا بیمه‌گذاران تمایل زیادی برای انتخاب این سبد داشته باشند؛ به شکلی که در بیش از 70درصد بیمه‌نامه‌های صادره در سال 1391 بیمه‌گذاران سبد پرریسک را انتخاب کرده‌اند و دلیل آن نیز کاملا روشن است: پرداخت سودی متناسب با میزان تورم که باعث جلوگیری از کاهش ارزش دارایی بیمه‌گذاران می‌شود. لذا تنها تاثیری که مورد مطرح شده بر روی فروش بیمه‌های اندوخته‌ساز سامان داشته، تغییر ترکیب سبدهای سرمایه‌گذاری است.

شرکت بیمه سامان چه تخفیف‌های ویژه یا امتیازات تشویقی را برای ترغیب جامعه به سرمایه‌گذاری در حوزه بیمه‌های عمر در نظر گرفته است؟

من معتقد هستم برای ایجاد یک رابطه بلندمدت بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر لازم است تعریفی از این ارتباط ارایه شود تا شرط لازم جهت تضمین بلندمدت بودن آنرا که همان برد – برد بودن است را داشته باشد. در حال حاضر شرکت بیمه سامان با برنامه‌ریزی‌های انجام شده سعی کرده است شرط لازم ذکرشده را در کلیه امور سرلوحه فعالیت‌های خود قرار دهد، از آن جمله می‌توان به پوشش‌های بیمه‌ای متناسب با نیازهای روز جامعه، ارایه گزارشات سالیانه به بیمه‌گذاران در راستای شفاف‌سازی(که جزو حقوق مسلم بیمه‌گذاران است) و همچنین پرداخت مشارکت در منافع حاصل از سرمایه‌گذاری‌ها و در نهایت افزایش کیفیت خدمات اشاره کرد. این‌ها همگی مواردی هستند که می‌توانند در مجموع، ارزش ارایه‌شده به بیمه‌گذاران را ارتقا دهند و در میان‌مدت باعث توسعه بیمه‌های زندگی شوند.

به نظر شما مهم‌ترین نقاط تمایز خدمات بیمه سامان در حوزه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری نسبت به دیگر شرکت‌های بیمه‌ای چیست؟

مسلما همه شرکت‌های فعال در این حوزه خدمات خوب و مناسبی را به فراخور توانمندی‌های خود به بیمه‌گذاران ارایه می‌کنند؛ اما در ابعادی مانند پوشش‌های ارایه‌شده، پرداخت مشارکت در منافع و شفاف بودن اطلاعات برای بیمه‌گذاران، شرکت بیمه سامان از شرکت‌های پیشرو در بازار است.

در حوزه محاسبات ریسک و اکچوئری بیمه‌های عمر که با توجه به فقدان آمار دقیق و جداول مرتبط بومی از ضعف‌های عمومی شرکت‌های بیمه‌ای کشورمحسوب می‌شود، بیمه سامان از چه توانمندی‌های تخصصی بهره می‌برد؟ برای تقویت بنیه علمی کارشناسان خود در این حوزه چه برنامه‌ها و راهکارهایی دارید؟

در حوزه محاسبات ریسک شرکت بیمه سامان با استفاده از تجربیات مشاوران خود که تجربیات موفقی در این حوزه در سایر کشورها داشته‌اند، اقدام به تهیه و توسعه بسترهای اطلاعاتی کرده و در راستای بومی‌سازی این دانش نیز تمهیداتی را اتخاذ کرده است.

بیشترین طیف متقاضیان بیمه عمر در شرکت بیمه سامان چه کسانی هستند (زنان خانه‌دار؟ دانشجویان؟ کارمندان دولت؟ بازاریان؟ استادان دانشگاه؟ مبتلایان به بیماری‌های خاص… )

با توجه به جامع بودن محصول عمر و تشکیل سرمایه سامان، مشتریان بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه سامان طیف وسیعی را در بر می‌گیرند.

کدام گروه سنی و کدام یک از دو جنس (مردان یا زنان) در میان دارندگان بیمه عمر سامان مقام نخست را دارند؟

بیشترین بیمه‌شدگان بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان در رده سنی 25 الی 40 سال قرار دارند و از نظر جنسیت نیز مردان بیشترین دارندگان این محصول در شرکت بیمه سامان هستند.

به نظر شما اساسی‌ترین آسیب موجود در حوزه بیمه‌های عمر و زندگی در کشور چیست و چگونه می‌توان در جهت رفع آن و فراگیر کردن این نوع بیمه‌ها کوشید؟

به نظر من آسیب اصلی در حوزه بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه، پایین بودن نرخ رشد آن در مقایسه با پتانسیل‌های موجود جامعه است و می‌توان با تمهیداتی از قبیل افزایش دانش عمومی جامعه نسبت به این نوع بیمه‌نامه‌ها و همچنین افزایش اثربخشی و کارآیی شرکت‌های بیمه از طریق اصلاح روش‌ها و استفاده از دانش روز، همچنین اصلاح برخی از آیین‌نامه‌های موجود در راستای افزایش توان سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه، موجب افزایش شتاب توسعه این نوع از بیمه‌ها شد.

روند آموزش منابع انسانی (نمایندگی‌ها و کارگزاری‌ها) بیمه سامان در حرکت به سوی فراگیر شدن بیمه‌های عمر و زندگی چگونه است؟ چه آسیب‌هایی در این حوزه وجود دارد؟

نمایندگان و کارگزاران، از یک سو به‌عنوان لایه‌ای از صنعت بیمه که آغاز ارتباط بیشتر بیمه‌گذاران با صنعت بیمه از طریق آن‌ها صورت می‌گیرد، و از سوی دیگر به‌عنوان عضوی از گروه ذی‌نفعان، دارای اهمیت به‌سزایی نزد سیاست‌گذاران مجموعه سامان هستند. لذا آموزش‌های در نظر گرفته شده برای آن‌ها برابر با روش‌های روز و با استفاده از افراد متبحر و باتجربه در این حوزه انجام می‌شود. اما دو آسیب جدی در این حوزه وجود دارد: اول این‌که نمایندگان و عاملان فروش صنعت بیمه می‌باید آموزش‌های لازم و مداوم با توجه به رشد فعالیت‌شان دریافت کنند و همچنین اطلاع‌رسانی کامل به آنان از سیاست‌ها و استراتژی‌های شرکت‌های بیمه در حوزه بازارهای هدف، برنامه‌های سازمان و رفتار حرفه‌ای و غیره ارایه شود. مورد دوم نیز به نگرش شرکت‌های بیمه به نمایندگان در حوزه بیمه‌های عمر و اندوخته‌ساز مربوط است؛ بدین معنی که نمایندگان تنها باید دغدغه ارایه مشاوره صادقانه و فروش را داشته باشند و شرکت‌های بیمه باید از طریق ایجاد و توسعه ابزارهایی، راسا نسبت به نگهداری بیمه‌نامه‌ها و وصول حق بیمه اقدام کنند و از این طریق باعث افزایش نرخ دوام بیمه‌نامه‌ها و در نتیجه، افزایش نرخ توسعه بیمه‌های زندگی در بازار شوند.

شرکت‌های بیمه چگونه می‌توانند اقشار کم‌درآمد را به خرید بیمه‌های عمر و زندگی ترغیب کنند؟

روش‌های مختلفی را می‌توان برای این منظور متصور بود. اما ساده‌ترین و کارآمد‌ترین روش به نظر من از طریق آگاه کردن اقشار کم‌درآمد، از زیان‌هایی است که در اثر فقدان سرپرست خانواده و یا آسیب دیدن وی برای خانواده ایجاد خواهد شد؛ چراکه راه حل این مسایل، بیمه است. این اطلاع رسانی می‌تواند از طریق نمایندگان در سطح خرد در هنگام معرفی محصول یا از طریق شرکت‌ها و بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در سطح کلان انجام شود.

آیا بیمه سامان چشم‌اندازی برای فروش الکترونیکی بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری متصور است؟ آیا در این حوزه گامی برداشته‌اید یا برخواهید داشت؟

استفاده از تکنولوژی‌های نوین به‌منظور توسعه و ارتقای فعالیت‌های شرکت بیمه سامان از جایگاه ویژه‌ای برخوردار است. برنامه‌های شرکت بیمه سامان برای بیمه الکترونیک، با محوریت بهره‌گیری از فناوری اطلاعات در ارتقای سطح تعامل با طرف‌های تجاری شرکت (B2B) است.

با توجه به شاخص‌ها و ویژگی‌های اقتصادی، چه تفاوت‌هایی در روند فروش بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، بین ایران و دیگر کشورها وجود دارد؟ کدام عوامل بومی در اقتصاد کشور، گسترش بیمه‌های عمر را با مشکل مواجه می‌کند؟

اگر زمان معرفی بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه در کشور را در نظر بگیریم که پس از خصوصی‌سازی این صنعت اتفاق افتاده است، روند رشد نفوذ این بیمه‌نامه‌ها در ایران نگران‌کننده نیست. لیکن این صنعت همانند هر صنعت دیگری، برای تداوم رشد به سرمایه‌گذاری نیاز دارد و سرمایه‌گذاری در این صنعت، به معنی سرمایه‌گذاری روی نیروی انسانی است. بی‌شک هرچه شرکت‌های بیمه‌ای بهای بیشتری به توسعه نیروی انسانی در این صنعت بدهند، نتیجه بهتری در قالب رشد این صنعت و افزایش ضریب نفوذ آن در کشور دریافت خواهند کرد.

ضریب خسارت بیمه‌های عمر را در کشور چگونه ارزیابی می‌کنید؟ برخی از کارشناسان معتقدند بیمه‌های عمر در ایران بیش‌تر به سود بیمه‌گذار هستند تا بیمه‌گر. آیا به‌راستی این‌گونه است؟

با توجه به بلندمدت بودن این نوع از بیمه‌نامه‌ها یکی از مقولات فوق‌العاده مهم و حیاتی برای شرکت‌های بیمه، مساله ارزیابی ریسک است؛ چون هرگونه ساده‌انگاری در این حوزه می‌تواند آثار زیان‌باری در بلندمدت یا حتی میان‌مدت بر عملکرد شرکت‌های بیمه داشته باشد. با این مقدمه به پاسخ به سوال شما می‌پردازم. در حال حاضر ضریب خسارت بیمه‌های عمر در کشور بالا نیست؛ اما نرخ رشد آن بالاست و به‌منظور کنترل این نرخ لازم است به ارزیابی ریسک به‌عنوان یک موضوع استراتژیک نگاه شود.

درباره قسمت دوم سئوال شما نیز به نظر من لازم است یک رابطه برد – برد بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر برقرار شود تا متضمن یک رابطه طولانی‌مدت بین دو طرف باشد. برای حصول اطمینان از حفظ توانایی مالی در یک دوره بلندمدت، شرکت بیمه سامان، با کمک مشاوران اکچوئری خود، هرساله وضعیت مالی محصولات اندوخته‌ساز (مانند بیمه عمر و تشکیل سرمایه) خود را کنترل می‌کند و در صورتی که این محصول یا نسبت‌های مالی این شرکت نیاز به اصلاح داشته باشد، این امر به‌صورت سالانه انجام می‌شود. به این روش، شرکت بیمه سامان تداوم خدمات‌رسانی خود به بیمه‌گذارانش را در دوره‌های بلندمدت تضمین می‌کند تا زمانی که یک بیمه‌شده به سن بازنشستگی رسید یا نیاز به خدمات بیمه سامان داشت، این شرکت بتواند همچنان حامی و پشتیبان او باشد. شرکت بیمه سامان حمایت از خانواده‌های ایرانی را وظیفه خود می‌داند.

[box] با بیمه زندگی سامان آشنا شده اید؟؟ شما هم روزی بیمه زندگی خواهید داشت.[/box]